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带病投保,能不能投?能不能赔?

2019-05-16 分享到:

“我有甲状腺结节”,“我有乳腺增生”,

“我尿酸有点高”,“我有胃溃疡”,

“我有胆息肉”,“我有肾结石”,

“我有卵巢囊肿”,“我是乙肝小三阳”

“我可以买重疾险吗?”

带病是否可以投保吗?

答案是:可以,但是要如实告知!

带病投保,能不能投?能不能赔?

什么是如实告知?

香港保险遵循“最高诚信原则”,投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史,如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。

保险公司通过核保后,给出承保结果。

五种核保结果

正常承保:最理想的结果,保险公司做出完全正常的承保。

加费承保:在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保,增加保费比例可能20%,甚至高达100%,这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围,也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效,之后出险保险公司是要完全做出理赔的。

除外责任:对于某些特定疾病不予承保,比如乳腺原位癌乳腺癌除外,甲状腺癌除外或者胃癌除外等等,其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。

延期承保:目前健康状况不明,需要一定时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈,例如刚出院或刚做完手术,至少三个月内不建议投保,建议半年到一年以后尝试投保。

拒绝承保:最糟糕的情况,就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

以下9类人群会被保险公司考虑列入加费承保、延期承保或拒保范畴:

一、乙肝患者:乙肝患者在投保时需如实告知健康状况,并配合提交过往所有病历资料,保险公司将视情况而定。

二、超重:当BMI超出26,有的公司会列入加费的考虑条件;如果再高,可能面临拒保。

三、高血脂:血脂高的被保险人,轻度者是加费,中度以上者就是直接拒保了。

四、肝功能异常:肝功能异常,一般需要加费;如果高达10倍,或者是成小三阳、大三阳,可能会被拒保。

五、高血压:血压高的消费者,根据高血压的不同程度,核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。

六、血尿:保险公司会根据血尿的严重程度,做出不同的加费决定,甚至延期承保。

七、糖尿病:有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。

八、吸烟:国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保,但在核保时会参考其他体检指标加以区别。投保时若不如实告知,一旦出事是不予理赔的。

九、酗酒:被保险人因酗酒导致的身故,保险公司一般不会给付保险金。

体检会做哪些检查?

体格检查:主要检查是否肥胖,如果肥胖将会增加保费。

尿常规:主要检查肾功能,如果有血尿、蛋白尿,考虑是肾炎,拒保可能性大,不严重则可能是除外赔偿。

尼古丁检查:如果不吸烟,此项检查可免。如果平时不怎么吸烟(偶尔吸烟),保险公司可能会要求做尼古丁检查。如果是吸烟者,增加保费。香港保险增加保费10-20%,年龄越大增加比例越高。

胸部X光:主要检查肺部,支气管炎、肺炎、肺结核、胸腔积液、气胸、肋骨病变等,通常是拒保,幸运的话是除外责任。

静态心电图:心脏功能以及心脏疾病,有时会要求做动态心电图,坚持心绞痛、冠心病等,除外责任或者拒保。

肝功能和乙肝表面抗原:主要肝脏功能的检查,乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”,乙肝病毒携带者根据肝功情况面临增加保费、除外责任或者拒保,也有幸运的情况正常通过核保。

血液检查的组合种类:如果是三高(血压高、血糖高、血脂高),拒保的可能性非常大。如果是糖尿病,根据病情的严重程度,增加保费或者拒保,也有正常通过核保的案。

 

为避免被保险公司拒保,请尽早投保!

 

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张建新

辽宁 大连  中国人寿

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